krimoved-lib.ru -> ПИФы, банковские вклады, советы инвестору

 
   
На сайте вы найдете информацию
  про krimoved-lib.ru -> ПИФы, банковские вклады, советы инвестору
Главная Про ПИФы Про банковские вклады Советы инвестору
Меню:
Главная
Статьи
Карта сайта
 
Статьи по темам:
Про ПИФы
Про банковские вклады
Советы инвестору


Эксперты указали на возможные причины банковского кризиса в России

Возможность банковского кризиса сейчас связывают с быстрым ростом потребительского кредитования, который влечет за собой риск волны невозвращений выданных кредитов, анализирует ситуацию "Независимая газета".

Издание пишет, что объемы кредитов физическим лицам у нас ежегодно почти удваиваются. При этом к началу 2010 года они достигли 5,5% от ВВП, что не позволяет говорить о развитости рынка. В то же время отношение кредитной задолженности физических лиц к их годовому доходу к концу текущего года составит около 14%, а расходы по ее обслуживанию - 10,2%. На душу населения будет приходиться около 576 долларов кредита, что указывает на переход от покупок мелкой бытовой техники к приобретению телевизоров и стиральных машин. Эти же цифры свидетельствуют о том, что заемщики будут в состоянии обслуживать свои обязательства перед банками даже при снижении своих доходов на 30%.

Сегодня совокупный по банковской системе финансовый результат (сумма прибыли и убытков всех банков) в 5 раз выше просрочки. Просрочка по юридическим лицам составляет около 1,2% кредитного портфеля, по физическим - 2,6%. Чтобы в целом по банковской системе возник убыток (при неизменности прочих условий), просрочка по кредитам населению должна возрасти более чем в 5 раз. Все вышесказанное вовсе не означает, что кризисы в банковской системе невозможны.

Кризисы "снизу" и "сверху"

По механизмам возникновения выделяется два вида кризисов: "снизу" и "сверху". Причины кризиса первого типа - высокие индивидуальные риски какого-то банка: несоблюдение им законодательства и как следствие - санкции ЦБ или прочих органов. Гарантирует проблемы плохое управление ликвидностью, причины чего могут быть разные: несбалансированность обязательств по валюте, срокам и объемам; длительные убытки и "проеденный" капитал; уход крупного акционера; уход - особенно досрочный - крупного клиента с большими остатками; невозврат кредитов.

Насколько вероятно возникновение таких проблем сейчас? Все описанное происходит каждый день, но обычно не у крупных банков и без существенных последствий.

Теоретически проблемы начинаются в двух случаях: когда затронут один большой банк или много мелких. Сначала банк перестает давать кредиты (деньги нужны для вкладчиков), клиенты-заемщики начинают уходить в другие банки, банк недополучает доходы и несет убытки, ликвидности не хватает, он начинает задерживать клиентские платежи. И здесь наступает ключевой момент: на корсчет банка деньги приходят, а от него в остальные банки - нет. Он превращается в "черную дыру", которая высасывает деньги из банковской системы. Так кризис становится глобальным. А возникнуть он может на пустом месте, в результате, например, слуха.

Кризисы второго типа более опасны. Возникают они вследствие изменений макроусловий, например законодательства, различных нормативов, требований к размеру капитала, доступа иностранцев и т.д. и т.п. (Здесь пока кардинальных перемен не намечается.) Это также валютные курсы и цены на ценные бумаги. Но в ближайший год доллар скорее упадет по отношению к другим валютам, чем вырастет, а это и банкам, и государству в плюс, а не в ущерб, поскольку значительная часть заимствований - в долларах. Часть резервов ЦБ и Стабфонда размещенная в долларовых активах, тоже обесценится, но банков государственные долги прямо не коснутся. Конечно, основной глобальный риск - это цены на нефть. Если они снизятся, тут же сократится объем валютной выручки в РФ - курс доллара к рублю начнет расти, в бюджете обнаружится дефицит, у населения и юридических лиц (нефтеэкспортеров, металлургов и т.п.) доходы резко снизятся, некоторые будут испытывать трудности с погашением кредитов и - это уже во многих банках - ставки поползут вверх. На таком фоне проблемы вероятны. Но пока у ЦБ достаточно резервов для того, чтобы решать вопросы такого рода.

4 rbts.txt

krimoved-lib.ru


Что может изменить ситуацию

Сейчас в РФ уровень нестабильности низок. У ЦБ ресурсов достаточно, чтобы лечить и компенсировать даже более высокий ее уровень. И ЦБ постоянно проводит профилактическую работу - увеличение суммы вклада, застрахованной в системе страхования вкладов физических лиц; в течение ближайшего года, вероятно, будет принят закон о безотзывных вкладах.

Но вернемся к слухам. Вот они могут изменить ситуацию. Не следует забывать, насколько критически важное значение для банковской системы имеют средства населения - их доля в пассивах банков на 30% выше, чем средств юридических лиц. Организованные сбережения населения выступают важнейшим источником финансирования экономики в целом. Замедление притока сбережений во вклады, не говоря уже об оттоке, будет иметь негативный результат для всей экономики, поэтому провоцировать население слухами о разного рода грядущих банковских кризисах - крайне безответственно.


Тележки гидравлические PFAFF; сыр оптом, от производителя, сыр в Москве; иностранные языки, онлайн переводчик